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生命保険のナゾ 「特約」ってどんなもの?

FP福耳先生の家計見直し

(2008年 冬号 掲載)

「保険って複雑でむずかしい」と感じているママは多いはず。
保険証券や保険会社の見直し提案書を見ても「○△特約」がいっぱい並んでいて、「何を保障してくれるのか?」「自分にとって必要な特約なのかどうか?」がわからなくなっていませんか?
そう、実は保険をわかりにくくしている原因のひとつが、この「特約」の複雑さ。
今回は「特約」についてお話をしていきましょう。

WHAT'S
「特約」って何?

保険の特約とは、旅行や自動車に例えるなら「オプション」です。例えば、新車を買うとき「オプションで『革張りシート』や『カーナビ』を付けることができます」なんて説明をされますよね。これと同様で、保険も「『特約』がまったく付いていない主契約」に、オプションとして「特約」が付いているという構造になっているのです。

特約の保障についてですが、特約には非常にたくさんの種類があり、保険会社ごとに特約の呼び方が違っていたり、保険会社独自で出している特約もあります。今回は、代表的な特約の内容を解説していきましょう。

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QUESTION 01
「特約」は付けなければいけないもの?

特約はあくまでも「オプション」です。ですから、自分が「必要だ」と感じるものを選んで付加すればいいのです。逆に「必要ない」と思うものは付けなくてもよいわけです。

よく「この保険は特約も含めてワンセットです!」と、特約がたくさん付いた保険を提案されることがあります。しかし、実際には特約はオプションですから、「『災害割増特約』は不要だから付けない。『がん特約』は必要だから付ける」というように、自分で選んでもらって問題ないのです。さらに、特約のほとんどが有料です。月額何百円かの安価な特約でも10年・20年と払い続ければ数万円の支払いになりますから、不要な特約は付けないほうがいいでしょう。

QUESTION 02
今入っている「特約」を途中でやめることは可能?

可能です。必要のない特約だけを選んで途中解約をすることも可能です。逆に主契約だけを解約して、特約だけ残すことはできません(車は買わずに、革張りシートだけを買うことはできないのと同じですね)。

例えば、将来「子どもが独立したので生命保険は必要ないが、入院・手術の保障は続けたい」と思ったとき、生命保険に入院・手術の特約を付けていると「生命保険を解約すると一緒に入院・手術の特約も解約になってしまうから、不要な生命保険も解約できない」ということになってしまいます。保険を契約するときには、特約の組み方もよく考えておかないと、後々になって「こうすればよかった」と思われるかもしれません。


いかがでしたか? 複雑な特約もひとつひとつ分解してみると、大体どのようなものか理解できたのではないでしょうか?

以上に書いてきたようなポイントを踏まえて、「うちにとって必要な特約、あまり必要ない特約」を考えて、保険の見直しをしてみてくださいね。

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福耳先生

FP(ファイナンシャル・プランナー)。2級ファイナンシャル技能士(国家資格)。日本国内だけではなく香港・スイスの金融事情にも通じる国際派FP。「あなたが人生・いのちの主人公、お金は使うためのもの」がモットー。やさしい言葉でお金の本質を伝えます!

福耳先生

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